社保改革是近來(lái)廣泛關(guān)注的話(huà)題，從2016年5月1日起2年內，我國將階段性降低企業(yè)職工基本養老保險單位繳費比例，目前10余省份已出臺社保降費方案。這些政策對居民退休生活有何影響？退休后每月能領(lǐng)多少養老金？如何才能領(lǐng)到更多養老金？記者25日采訪(fǎng)了第三方理財監測平臺銀率金融研究中心分析師李先瑞。李先瑞解讀說(shuō)，如果歷年繳費工資與當地平均工資基本持平，連續繳費30年，能拿到的養老金大約為退休前月薪的一半。

累計繳滿(mǎn)15年可領(lǐng)取

針對社保繳費率，市人力資源和社會(huì )保障局相關(guān)工作人員表示，人力資源和社會(huì )保障部已明確階段性降低社會(huì )保險費率不影響社會(huì )保險待遇。

李先瑞分析說(shuō)，按照企業(yè)職工基本養老保險相關(guān)政策的規定，1997年7月以后參加工作，累計繳納養老保險滿(mǎn)15年，退休后就可以領(lǐng)取基本養老金了。1997年7月以前參加工作的人員，根據不同情況有不同的養老金領(lǐng)取辦法。

從領(lǐng)取地點(diǎn)來(lái)看，基本養老保險關(guān)系在戶(hù)籍所在地的，在當地領(lǐng)取。如果在某地工作但戶(hù)口不在當地，必須在當地累計繳費滿(mǎn)10年（全國范圍內須累計滿(mǎn)15年），才能領(lǐng)取當地養老金。如果在每個(gè)參保地（非戶(hù)籍所在地）累計繳費年限均不滿(mǎn)10年，要將其養老關(guān)系轉移至戶(hù)籍所在地才能領(lǐng)取。

基本養老金由兩部分組成

李先瑞說(shuō)，養老金的錢(qián)分兩部分：基礎養老金和個(gè)人賬戶(hù)養老金。

退休時(shí)的基礎養老金月標準以當地上年度在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿(mǎn)1年發(fā)給1%。如果用公式表示，基礎養老金=［（c1+X）÷2］×n×1%，其中c1為當地上年度在崗職工月平均工資，X為本人指數化月平均繳費工資，n為退休時(shí)的繳費年限。

個(gè)人賬戶(hù)養老金月標準為個(gè)人賬戶(hù)儲存額除以計發(fā)月數，計發(fā)月數根據職工退休時(shí)城鎮人口平均預期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是退休時(shí)你的養老金個(gè)人賬戶(hù)儲存額，除以計發(fā)月數。這涉及到兩個(gè)問(wèn)題：一是個(gè)人賬戶(hù)儲存額是多少，取決于你的繳費工資和繳費年限；二是計發(fā)月數怎么算，取決于退休年齡。

月薪5000退休后能領(lǐng)2500

月薪5000元，退休后能領(lǐng)多少養老金呢？

假設退休上一年當地平均工資也是5000元，個(gè)人歷年繳費工資基數與當地平均工資的比值是1（即繳費工資平均指數是1），繳費年限30年，退休年齡60歲，個(gè)人賬戶(hù)儲存額144000元。

那么，基礎養老金=［（5000+5000×1）÷2］×30×1%=1500元，個(gè)人賬戶(hù)養老金=144000÷139=1036元?；攫B老金=1500+1036=2536元。

即在上述條件下，月薪5000元，退休后的基本養老金約為2500元。

月薪換為其他數字同樣適用，也就是說(shuō)，如果歷年繳費工資與當地平均工資基本持平，連續繳費30年，能拿到的養老金大概為退休前月薪的一半。

多工作多繳費養老金就越多

“基本養老金待遇水平與繳費年限的長(cháng)短、繳費基數高低、退休時(shí)間的早晚直接掛鉤，要想領(lǐng)到更多養老金，就要多工作、多繳費?！崩钕热鹬赋?，首先，繳納社保不要輕易中斷，盡量增長(cháng)繳費年限；其次，所在地市的平均工資越高，能領(lǐng)到的基礎養老金越多。當然，活得越久領(lǐng)到的總金額自然越多。

據介紹，繳費年限的長(cháng)短是*重要的。繳費年限的長(cháng)短對基礎養老金、個(gè)人賬戶(hù)養老金都有影響。繳費年限增長(cháng)1倍，能領(lǐng)到的基礎養老金就能翻倍，而無(wú)論繳費基數是高是低。因此，找工作時(shí)可盡量找能繳社保的單位，繳納社保輕易不要中斷，盡量增長(cháng)繳費年限。

基本養老保險關(guān)系所在地，也就是辦理退休、領(lǐng)取養老金的地方非常重要。在計算基礎養老金時(shí)，“當地上年度在崗職工月平均工資c1”增大1倍，基礎養老金金額就增大1倍。同等條件下，你所在地的平均工資越高，能領(lǐng)到的基礎養老金越多。而繳費基數的高低對養老金有影響，但影響沒(méi)有那么明顯。在計算基礎養老金時(shí)，繳費工資平均指數為2，也就是說(shuō)平均每月的繳費工資均為當地平均工資的2倍，但領(lǐng)到的基礎養老金僅增長(cháng)1.5倍。

另外，個(gè)人賬戶(hù)養老金部分，如果參保人去世而未領(lǐng)完，剩余部分可依法繼承。

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